Verzekering tijdens de verbouwing: wat dekt wat?
Tijdens een verbouwing dekt je opstalverzekering het huis zelf, maar schade door de werkzaamheden valt meestal onder de verzekering van de aannemer. Per situatie zie je hieronder wie de schade betaalt.
Let vooral op
Waterschade
Schade melden
Zo snel mogelijk
Vraag de aannemer om
Polisblad AVB
Wie welke schade betaalt
Brand, storm en een lek in bestaand leidingwerk vallen meestal onder je eigen opstalverzekering, ook als er verbouwd wordt. Wat de aannemer beschadigt of nog niet heeft opgeleverd, valt onder zijn aansprakelijkheidsverzekering (AVB) of een CAR-polis. Het gat zit bij je inboedel: schade aan je spullen door de werkzaamheden is vaak uitgesloten. Vraag daarom vóór de start het polisblad van de aannemer op en meld de verbouwing bij je verzekeraar.
Wat dekt jouw opstalverzekering tijdens verbouwen?
Elke verzekeraar heeft eigen polisvoorwaarden, dus lees de tabel als richting. Hij laat zien hoe verzekeraars veelvoorkomende situaties doorgaans behandelen.
| Situatie | Gedekt? | Toelichting |
|---|---|---|
| Waterschade door lekkend leidingwerk tijdens verbouwing | Meestal ja | Als het om bestaand leidingwerk gaat en de lekkage niet door een fout van de aannemer komt. |
| Brand of storm tijdens de verbouwing | Ja | De opstalverzekering dekt het gebouw zelf, ook tijdens een verbouwing. De aannemer is zelf verantwoordelijk voor zijn materialen op de bouwplaats. |
| Inboedel beschadigd door bouwwerkzaamheden | Soms | Schade aan jouw spullen door werkzaamheden valt vaak buiten de inboedelverzekering. Controleer of er een clausule is voor verbouwschade. |
| Nieuw aangebracht materiaal (tegels, sanitair) vóór oplevering | Nee | Materialen die de aannemer heeft aangebracht maar nog niet zijn opgeleverd, vallen onder de verzekering van de aannemer, niet de jouwe. |
| Inbraak of diefstal van bouwmaterialen | Nee | Bouwmaterialen op de bouwplaats zijn doorgaans niet gedekt door je inboedelverzekering. Vraag de aannemer wat zijn polis dekt. |
| Schade aan buurmans eigendom door verbouwwerkzaamheden | Nee | Veroorzaakt de aannemer de schade, dan is hij aansprakelijk. Dat valt onder de aansprakelijkheidsverzekering van zijn bedrijf. |
Bovenstaande is indicatief. Controleer altijd je eigen polisvoorwaarden of bel je verzekeraar voor de exacte dekking tijdens jouw verbouwing.
Construction All Risk: de bouwverzekering
Een CAR-polis dekt de bouwrisico's die tussen jouw verzekering en die van de aannemer in vallen.
Wat is een CAR-verzekering?
CAR staat voor Construction All Risk. Het is een tijdelijke verzekering voor de bouwrisico's die buiten de gewone verzekeringen vallen. Grotere aannemers hebben er vaak een doorlopende polis voor.
Wanneer is het relevant voor een badkamerrenovatie?
Bij een grote verbouwing, bij werk aan de constructie of het leidingwerk (muren slopen, leidingen verleggen) en als je een grotere aannemer inschakelt. Vraag in al die gevallen of de aannemer een CAR-polis heeft.
Wat dekt een CAR-verzekering?
Schade aan het werk terwijl het wordt uitgevoerd, schade aan wat er al stond door de verbouwing, en de aansprakelijkheid voor schade aan anderen tijdens de bouw.
Wie sluit de CAR-verzekering af?
Meestal de aannemer of hoofdaannemer. Bij zelfbouw of als opdrachtgever kun je zelf een CAR-polis afsluiten via je verzekeraar of een gespecialiseerde tussenpersoon.
Waterschade-scenario's en wie betaalt
In een badkamer is waterschade het risico om als eerste aan te denken. Vier situaties die bij een verbouwing kunnen gebeuren, met wie ervoor opdraait en wat jij doet.
Verkeerde aansluiting door installateur leidt tot overstroming
Verantwoordelijke: Aannemer/installateur
Meld het schriftelijk aan de aannemer en maak foto's. Dit valt onder zijn aansprakelijkheidsverzekering of CAR-polis.
Oude leiding breekt door drukverschil na aftappen
Verantwoordelijke: Mogelijk gedeeld
Sluit direct de watertoevoer af en meld het bij je verzekeraar. Schade door slijtage aan bestaand leidingwerk valt soms onder je opstalverzekering.
Condensvorming in verbouwde ruimte beschadigt houten vloer eronder
Verantwoordelijke: Aannemer (ontwerpfout) of eigenaar (ventilatiefout)
Ga na of de aannemer de juiste dampremmer heeft aangebracht en leg de schade vast. Dit is een grijs gebied: laat een expert beoordelen wie aansprakelijk is.
Buurman heeft wateroverlast door lek bij jou tijdens verbouwing
Verantwoordelijke: Aannemer of jijzelf (als je zelfbouwt)
Werkt er een aannemer, dan valt dit onder zijn aansprakelijkheidsverzekering. Doe je het werk zelf, kijk dan naar jouw particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP).
Weet waar de hoofdkraan zit voordat de verbouwing begint
Bij een lekkage is de eerste stap altijd het water afsluiten, pas daarna leg je de schade vast. Zorg dat jij, de aannemer en iedereen die meewerkt weet waar de hoofdkraan zit. Elke minuut dat het water doorloopt, maakt de schade groter.
Foto's en documentatie: dit leg je vast
Ontstaat er discussie over schade of aansprakelijkheid, dan vragen de verzekeraar en de aannemer om bewijs. Leg in elk geval deze zes dingen vast.
Maak vóór de start foto's van de badkamer en de ruimtes eromheen (de kamer ernaast, de verdieping eronder): vloeren, muren, plafonds, sanitair en leidingwerk.
Film de begintoestand van de badkamer, met een rondje langs alle hoeken.
Sla alle offertes, facturen en bestellingen op, met de materiaalbeschrijvingen.
Bewaar alle communicatie met de aannemer: e-mails, appberichten en schriftelijke meerwerkopdrachten.
Maak tussentijds foto's op vaste momenten: na het slopen, na het leidingwerk en na het tegelen. Wat later achter de tegels verdwijnt, kun je dan nog laten zien.
Vraag de aannemer bij de oplevering om een opleveringsrapport met een lijst van het uitgevoerde werk.
Dit doe je voordat de aannemer begint
Informeer je verzekeraar
Meld dat je gaat verbouwen en vraag concreet: "Ik ga mijn badkamer verbouwen voor ongeveer €12.000. Wat is gedekt tijdens de werkzaamheden en wat niet?" Noteer de naam van de medewerker en de datum van het gesprek.
Vraag de aannemer om zijn polisblad
Vraag een kopie van zijn aansprakelijkheidsverzekering en, als hij die heeft, zijn CAR-polis. Een serieuze aannemer geeft dit zonder bezwaar.
Check je eigen aansprakelijkheidsverzekering (AVP)
Voer je zelf een deel van het werk uit of veroorzaak je als opdrachtgever schade, dan komt jouw AVP in beeld.
Maak een fotoverslag van de beginsituatie
Dit is je nulmeting als er achteraf discussie ontstaat. Wat je vastlegt, staat in de lijst hierboven.
Leg meerwerk schriftelijk vast
Zet elke wijziging ten opzichte van de offerte op papier, met de prijs, voordat het werk gebeurt. Dan is er achteraf geen discussie over wat je moet betalen. Waar een goede offerte verder aan voldoet, staat in de checklist voor je offerte.
Regel tijdelijk sanitair als dat nodig is
Weet je waar je kunt douchen als de badkamer uit gebruik is? Regel dat vooraf, zodat je de aannemer niet opjaagt om snel klaar te zijn. De mogelijkheden staan bij een tijdelijke badkamer.
Als het toch misgaat: stap voor stap
Beheers de situatie
Voorkom dat de schade groter wordt. Sluit het water af bij een lekkage en leg het werk stil bij brand of een onveilige situatie. Veiligheid gaat voor.
Documenteer direct
Maak foto's en video's van de schade voordat er iets wordt opgeruimd. Noteer datum, tijdstip en omstandigheden in een e-mail aan jezelf of de aannemer.
Informeer de aannemer schriftelijk
Stuur een e-mail met de schade en wat je verwacht aan herstel. Een telefoontje is niet genoeg: je wilt kunnen aantonen dat je het hebt gemeld.
Meld bij je verzekeraar
Doe dit zo snel mogelijk. De termijn staat in je polisvoorwaarden. Geef een eerste omschrijving van de schade. De verzekeraar stuurt zo nodig een expert.
Wacht op beoordeling
Ruim geen beschadigde spullen of restanten op voordat de expert alles heeft gezien. Anders kan dat de uitkering beïnvloeden.
Leg alle vervolgcommunicatie vast
Bewaar alle berichten met de aannemer en de verzekeraar. Ontstaat er een geschil, dan zijn die je bewijs.
Aansprakelijkheid van de aannemer
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
Elke professionele aannemer hoort een AVB te hebben. Die dekt schade aan anderen (jou, de buren) die tijdens het werk ontstaat door fouten van het bedrijf of zijn medewerkers.
Garantie op het werk
Je hebt altijd recht op deugdelijk werk, ook zonder schriftelijke garantie. De wet kent geen vaste garantietermijn. Is je contract gesloten na 1 januari 2024, dan blijft de aannemer ook na de oplevering aansprakelijk voor gebreken die je toen niet hebt ontdekt, tenzij hij aantoont dat het niet aan hem ligt. Meld een gebrek zo snel mogelijk schriftelijk. Meer bij garantie op je badkamer.
Aansprakelijkheid bij meerwerk
Voert de aannemer extra werk uit zonder dat jullie daar vooraf een prijs voor hebben afgesproken, dan heb jij een sterke positie in de discussie achteraf. Leg meerwerk daarom altijd vooraf schriftelijk vast.
Veelgestelde vragen over verzekering tijdens verbouwen
Moet ik mijn verzekeraar informeren als ik ga verbouwen?
Doe het in elk geval. Sommige polissen verplichten je een grote verbouwing te melden. Meld je dat niet en ontstaat er schade, dan kan dat je de uitkering kosten. Bel van tevoren om te checken wat voor jouw polis geldt.
Wat als de aannemer geen verzekering blijkt te hebben?
Laat het werk niet (verder) gaan voordat je een polisblad hebt gezien. Een serieuze aannemer heeft minimaal een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB). Zonder verzekering blijft hij wel aansprakelijk, maar kan hij grote schade vaak niet betalen. Dan draai jij er in de praktijk voor op.
Dekt mijn inboedelverzekering schade aan mijn meubels door de verbouwing?
Vaak niet. Schade door bouwwerkzaamheden is bij veel polissen uitgesloten. Haal waardevolle spullen weg uit de badkamer en de ruimtes eromheen, en zoek in je polis naar het begrip 'verbouwschade'.
Wie betaalt als er waterschade is bij de buren?
De verzekering van wie de fout maakte. Heeft een aannemer de schade veroorzaakt, dan betaalt zijn aansprakelijkheidsverzekering (AVB). Heb je zelf iets verkeerd gedaan, dan jouw particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP). Zorg dus dat jullie allebei verzekerd zijn.
Hoe snel moet ik schade melden bij mijn verzekeraar?
Zo snel mogelijk. De precieze termijn staat in je polisvoorwaarden. Meld je te laat en kan de verzekeraar de schade daardoor slechter beoordelen, dan kan dat je een deel van de uitkering kosten.
AI-impressieEen installateur vinden en naar zijn polis vragen
Vergelijk badkamerinstallateurs uit de buurt op hun Google-reviews, of vraag een offerte aan. Vraag in het eerste gesprek meteen om het polisblad van hun aansprakelijkheidsverzekering.
Vakmensen vergeleken op hun echte Google-reviews.
We leggen je aanvraag voor aan maximaal 3 badkamerspecialisten uit jouw regio. Heeft een specialist interesse, dan neemt die binnen 2 werkdagen rechtstreeks contact met je op.
Direct kijken in je regio: installateurs in Almere, installateurs in Amsterdam, installateurs in Groningen.
Meer over badkamers
Verbouwen
Wat een badkamerverbouwing kost, hoe lang het duurt en in welke stappen je het aanpakt.
Stappenplan
Van eerste idee tot oplevering: het complete stappenplan voor je badkamerverbouwing in 10 stappen.
Aannemer vs specialist
Kies je een aannemer of losse specialisten? Vergelijk kosten, kwaliteit en gemak.